退休金改革議題鬧得沸沸揚揚，無論從社會的公平正義、世代的剝奪感受、或是年輕人的無力吶喊，這些都顯示著台灣每個角落、各個年齡層對退休生活的高度危機感，加上負利率浪潮襲來，一談到退休話題，總是讓人煩惱得頭皮發麻。

其實不只是台灣，退休金改革在世界各地都讓人傷透腦筋，對退休金的憧憬、或籌措手法也各有千秋，光是兩岸三地就出現不小差距。

夢幻退休金，一千萬仍不夠

首先，大家心目中的「夢幻退休金」究竟有多高?根據摩根資產管理2016年度的【兩岸三地投資人退休意向調查】，「千萬退休金」已經是華人世界退休的必要財富門檻，雖然有三成多的台灣和中國投資人認為，1000萬元以下的退休金就足夠，但其實兩岸三地投資人期待的「夢幻退休金額」，平均來看已逾1700萬元(見下表)。

 
不管是千萬以下、或是1700萬，千萬退休金都讓人覺得如此遙不可及!舉例來說，如果你現在25歲，距離65歲的退休日子還有40年，乍看好像歲月漫漫、時間還很多，殊不知，你每個月至少要攢出2.1萬元(年輕人一定驚呼這是天方夜譚吧)，連續存了480個月後，才能存到一千萬；而如果你的目標是要存到1700萬的夢幻退休金，每個月的存款金額則需拉高到3.5萬元(跟中壯年族的房貸金額不相上下了)，才能在65歲退休時擁抱你的夢幻退休金去雲遊四海。

負利率時代，錢放銀行存退休金只會愈存愈薄

如果你現在已經45歲，那很殘酷的，你每個月必須要存下4.2萬元，才有辦法在20年後(65歲時)存到千萬。
所以，將辛苦錢存放在銀行，絕對不是籌措退休金的好辦法，試想想，你我每天奔波攢來的薪水如套在存摺裡，遇到目前的超低(超負)利率大環境，只會讓「通膨」蠶食掉我們的血汗錢，唯有早一步跨入投資行列、找一個比定存更積極的方式來累積財富，並依著年歲漸增、逐步調整理財策略，才有可能在茫茫人生苦海中，殺出一片天。

問題是，投資世界裡也是股海茫茫、債市無邊，在此提供三大方向，期能幫助你我早一步籌得「夢幻退休金」：
1)多管齊下，愈年輕愈要積極-
如果距離退休日子還有20年以上，你有極大的機會至少搭上一波景氣多頭循環，這時你可以透過股票、共同基金、高收益債券，甚至將投資觸角遍及全世界，來增加投資勝率，也能同步分散風險。
2)多元布局，資產要能抗通膨-
有不少投資工具雖然打著「抗通膨」、「籌備退休金利器」的旗幟，但投資報酬率可能只比定存高一點。請謹記，籌措退休金好比長期作戰，如果投報率愈高，我們就能募得愈多退休金、或是將退休年紀提前。
3)收益為上，好收益才有穩定現金流-
目前市場上有些基金產品強調「收益為上」，透過多空的靈活操作，增加收益機會；或是透過多元資產配置，哪兒有利就往哪兒去。以目前市場詢問度極高的「好收益系列產品」為例，一方面追求絕對報酬、一方面追求穩定收益、或是擁抱優質高收益債來增加收益率，這些產品不但是籌募退休金的極佳工具，由於擁有穩定的配息現金流，也可說是退休者的投資良伴。

 

話說至此，各位不妨透過「快樂退休神器」計算一下您目前的退休資金缺口，盼你我都能早日彌平這缺口，高唱「樂活退休不是夢」!